Жизнь без потребительских кредитов

Нацбанк нашел способ ограничить потребительское кредитование население. В прошлую пятницу был обнародован проект постановления, которое сделает невыгодным выдачу банками подобных кредитов без первоначального взноса.

Борьба с невозвратом

Теперь потребительское кредиты будут считаться невозвратными и под них банк должен будет предоставить стопроцентное резервирование всей суммы кредита. Большие резервы банки должны будут выделят даже под задолженность всего в несколько дней.

Национальный банк намеревался ограничить потребительское кредитование еще в минувшем году. Тогда совет НБУ предложил направлять внешние займы исключительно на финансирование инвестиционных проектов. На фоне кризиса ликвидности в начале нынешнего года к идее вернулись снова - НБУ пообещал увеличить требования по формированию резервов под потребительские кредиты без первоначального взноса. Руководство НБУ в лице главы совета Петра Порошенко объяснило свой шаг тем, что НБУ таким образом пытается предотвратить в Украине кризис потребкредитов сродни ипотечному в США.

Сейчас все клиенты банков делятся на пять категорий – от «А» до «Д», которые характеризуют их финансовую платежеспособность. После постановления НБУ к нынешним критериям добавится еще и требование первоначального взноса. Для клиентов группы «А» – так называемых наилучших заемщиков – минимальный взнос будет составлять 20%, для «Б» – 15%, «В» – 10%. Клиенты, получившие кредиты без первоначального взноса, будут относиться к группам «Г» и «Д» – с нестабильным и неудовлетворительным финансовым состоянием. Любой беззалоговый кредит также будет относиться к «безнадежным» – группа «Д».

Кроме того, Нацбанк предложил учитывать как «безнадежные», то есть стопроцентно невозвратные и кредиты овердрафт, выданные заемщикам групп «В», «Г» и «Д», или просроченные свыше 61 дня. НБУ также ужесточит нормы резервирования. Если сейчас под стопроцентное резервирование суммы кредита подпадает «безнадежная» задолженность более 91 дня, то теперь предлагается свыше срок 31 дня, а долг всего в две-три недели будет требовать от банка покрытия 60-80% его суммы. Понятно, что подобное резервирование снижает кредитные способности банка и его прибыльность.

НБУ также хочет обязать банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. В случае отказа заемщик будет автоматически причислен к наихудшей категории «Д». Все эти нормы касаются как потребительских, так и ипотечных и автокредитов.

Банки против

Банкиры, как и следовало ожидать, не в восторге от подобных ограничений. Некоторые руководители уже выступили с заявлением – если НБУ утвердит эти нормы, они будут вынуждены либо сделать их очень дорогими (сейчас средняя ставка превышает 50%), либо же вовсе отказаться от их предоставления.

«Банки откажутся от более рисковых продуктов либо увеличат цену пропорционально росту резервирования по таким кредитам, - заявил начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.

Но несмотря на очевидную необходимость принятия подобных ограничений, украинские банкиры все же надеются, что постановление будет принято в более мягкой редакции. По их словам, ужесточение нормативов ударит не только по потребителям, но также снизит темпы развития банковской системы.

«Банки стимулировали спрос на кредитные продукты, выдавая их без первого взноса. Теперь у каждой категории заемщика будет требование к участию собственными средствами, - считает советник председателя правления банка «Хрещатик» Александр Тимченко. - Не все заемщики смогут соответствовать новым требованиям, и у банков уменьшится число клиентов и объемы кредитования».

В принципе, банки можно понять – потребительское кредитование, несмотря на большое количество невозвратов, приносило им баснословные прибыли, от которых они совсем не хотят отказываться. Но сделать это нужно – в противном случае из-за переизбытка потребительского кредитования уже через год украинская экономика может оказаться на грани серьезнейшего экономического кризиса. И тогда никакие ограничения уже не помогут.

Сергей Омельченко, mobus.com